Credit Score गिरने के कारण और 2025 में इसे सुधारने के आसान तरीके
भारत में 2025 के बाद lending ecosystem काफी digital और डेटा-driven हो गया है। चाहे personal loan हो, home loan, car loan या even credit card approval — हर financial institute सबसे पहले Credit Score (CIBIL Score) देखती है। एक अच्छा score आपके लिए low interest rate, fast approval और high credit limit जैसे फायदे खोल देता है।
लेकिन Credit Score गिर क्यों जाता है? और इसे 2025 में कैसे जल्दी improve किया जा सकता है?
यह blog आपको पूरे clarity के साथ समझाता है — examples सहित।
1. Credit Score क्या होता है? (Quick Overview)
Credit Score या CIBIL Score एक 3-digit score (300–900) होता है जो बताता है कि borrower कितना responsible है अपने credit usage में। Generally:
• 750+ = Excellent
• 700–749 = Good
• 650–699 = Average
• Below 650 = High Risk
2025 में lenders AI-based risk profiling अपना रहे हैं, इसलिए छोटी-छोटी गलतियाँ भी score को काफी नीचे ला सकती हैं।
Section A: Credit Score गिरने के प्रमुख कारण (With Real Examples)
1. Late Payments या Missed Payments
EMI, credit card bill, या loan repayment समय पर न करने से score तुरंत गिरता है।
Real Example:
राहुल का credit card bill ₹18,000 था।
वह सिर्फ minimum amount (₹900) भरता रहा।
3 महीने में उसका score 782 से 698 पर आ गया।
कारण: सिस्टम minimum payment को repayment नहीं, बल्कि risk behaviour मानता है।
2. Credit Utilisation Ratio बहुत ज्यादा होना
अगर आप credit card की limit का 30–40% से ज्यादा खर्च करते हैं,
तो सिस्टम इसे “high dependency on credit” मानता है।
Example:
Limit = ₹1,00,000
Monthly spend = ₹85,000
Even if आप पूरा bill भर दें, score गिर सकता है क्योंकि utilization बहुत high है।
3. Multiple Loan/Credit Applications (Hard Inquiries)
एक साथ बहुत सारे loan या credit card apply करने से CIBIL पर hard inquiries जाती हैं। सिस्टम इसे “credit hungry behaviour” मानकर score कम कर देता है।
4. Co-Signed Loans या Joint Loans Default होना
अगर आपने किसी relative या friend का loan co-sign किया है और वह default कर दे — आपका score भी उतना ही गिरता है।
5. Wrong Information / Incorrect Reporting
Credit bureaus में अक्सर गलत entries, duplicate loans या overdue mistakes दिख जाते हैं।ये भी score को नुकसान पहुंचाते हैं।
Section B: 2025 में Credit Score सुधारने के Best Practical Ways
नीचे दिए गए steps 2025 के modern banking system के अनुसार हैं। इनमें से 5–6 steps follow करने पर 60–90 दिनों में improvement शुरू हो जाता है।
1. सभी EMIs और Bills समय पर भरें (On-Time Payment = सबसे बड़ा factor)
Payment history लगभग 35% weightage रखती है।
Auto-debit या standing instruction लगाना सबसे आसान तरीका है।
Example:
A user with score 640 improved to 715 in 4 months
just by clearing all EMIs on time + no card delay.
2. Credit Utilisation Ratio को 30% से नीचे रखें
अगर आपके पास ₹1,00,000 credit limit है, तो कोशिश करें कि monthly usage ₹30,000 से कम रहे।
इसी को “healthy utilisation” कहा जाता है।
3. Old Credit Card Accounts को बंद न करें
Old accounts आपकी credit age बढ़ाते हैं। Credit age = strong score.
4. Hard Enquiries से बचें — बार-बार loan apply न करें
Loan या credit card apply करने से पहले eligibility check करें।
Repeated applications से score गिरता है।
5. एक secured credit card लें (अगर score बहुत low है)
Banks एक FD के against secured card देती हैं।
यह responsible usage सीखने + score सुधारने का सबसे तेज़ तरीका है।
6. Credit Report की गलतियों को तुरंत dispute करें
हर quarter में एक बार अपना credit report check करें। यदि गलत लोन, गलत overdue या duplicate inquiry मिले — dispute raise करें।
2025 में bureaus 15–30 दिनों में correction कर देते हैं।
7. Debt Consolidation का उपयोग करें
Multiple छोटे loans को एक single loan में convert करके repayment आसान और disciplined हो जाती है।
जैसे:
5 छोटे loans (₹5k–₹7k EMIs) को एक personal loan (₹12k EMI) में merge करना।
8. Credit Mix सुधारें (Secured + Unsecured दोनों)
Fully credit card based borrowing system lender के लिए risky माना जाता है। Home loan, car loan जैसे secured loans भी credit mix healthy बनाते हैं।
9. Minimum Payment की आदत छोड़ें
Minimum amount pay करने से आपके ऊपर debt बढ़ता जाता है और score गिरता है। पूरा outstanding amount clear करने की आदत डालें।
Section C: एक अच्छा Credit Score 2025 में आपको क्या फायदे देता है?
1. Low Interest Rate Loans
Personal, home या car loan cheap हो जाते हैं।
2. High Credit Limit और Premium Cards
Better limit + reward benefits आसानी से मिलते हैं।
3. Faster Loan Approvals
Banks और NBFCs बिना ज्यादा documentation approval दे देती हैं।
4. Better Job/Background Verification Outcomes
2025 में कई कंपनियाँ financial behaviour भी check कर रही हैं।
5. Rental Agreements और International Visa में मदद
कुछ countries अच्छे credit behaviour को positive signal मानती हैं।
Section D: Real-Life Example — Score कैसे बदलता है?
Case Study:
A user with 622 score ने 6 महीने में 760 score achieve किया:
• Credit utilisation 72% से घटाकर 24%
• दो पुराने cards reopen करवाए
• एक secured credit card लिया
• सभी EMIs auto-debit किये
• दो गलत overdue entries dispute करवाईं
Result:
• Credit score +138 points बढ़ा
• Personal loan पर interest rate 15.5% → 11.2% हो गया
• Credit limit दोगुनी मिल गई